Ипотека без первоначального взноса. Какие банки дают ипотеку

К сожалению, покупка квартиры за полную стоимость и без привлечения внешней помощи для молодой семьи дело неподъемное. Но как же мне хотелось иметь свой уголок и не зависеть от родни! Посовещавшись, мы с мужем решились на серьезный шаг – оформление кредита для покупки жилья (ипотеки), а поскольку лишних денег у нас не было, единственным вариантом для нас оставалась ипотека без первоначального взноса. А как все происходило, читайте далее.

Немного уточнений

Я человек – перестраховщик, поэтому дотошно изучила все, что касалось этого вида кредитования. 

Термин «ипотека» был мне знаком, но для тех, кто не сталкивался с банковской терминологией, объясняю.Ипотека – это кредит на покупку жилья, которое по договору становиться одновременно и залогом. Это значит, что вы можете пользоваться недвижимостью, но никаких юридических действий (продажа, дарование) вы с квартирой проводить не можете.Стоит отметить, что суммы кредитов, а также сроки договоров, в первую очередь зависят от платежеспособности заемщика, а также типа и состояний покупаемой недвижимости.

Подводные «камни» ипотеки. Чем грозит если нарушить сроки выплаты

Прежде всего, я разузнала, чем грозит нам нарушение сроков выплаты кредита и какие вообще негативные стороны ипотеки. Оказалось, что некоторые тонкости договора следует соблюдать беспрекословно. К примеру, несоблюдение контракта тянет за собой изъятие квартиры, читайте внимательно подписываемую бумагу, банк имеет полное право на это.Учитывайте также, ипотечные договора без предварительного взноса предполагают высокие процентные ставки, так что переплата получается существенной. Кроме этого, банковское учреждение вправе потребовать от вас пакет дополнительных документов, подтверждающих не только вашу платежеспособность, но иногда и членов вашей семьи.

Какую недвижимость можно купить

Изучая предложения на рынке недвижимости, я столкнулась с тем, что некоторые банки отказывают в выдаче денег, если недвижимость не отвечает их требованиям.В связи с этим я детально изучила, а под какую недвижимость вам гарантированно дадут деньги:- квартиры вторичного рынка. Дело в том, что банк, в случае изъятия квартиры, уверен в возможности ее продать, что является главным положительным аргументом;- недвижимость в новострое. Следует отметить, что этот вариант, не смотря на разницу стоимости недвижимости (новострой зачатую дешевле «вторички»), часто сопровождается увеличенными ставками по кредиту. 

Кроме этого, если фирма–застройщик не аккредитирован в данном банке, вы, скорее всего, получите отказ; 

— частное строительство, в т.ч. и на отдельный земельный участок; 

— частное домостроение, включая землю под ним. 

Стоит отметить, что существует ряд обязательных аспектов, на которые необходимо обратить внимание: 

наличие фундамента, здание должно быть разделено на комнаты, проведены все необходимые коммуникации. 

Еще одно условия – возможность круглогодичного проживания в данном строении.

Требования банка к заемщику ипотеки

Отмечу, что основные условия к заемщику, т.е. к гражданину, желающему оформить кредитный договор, во всех банковских учреждениях практически одинаковые. 

Требования к заемщикам в Сбербанке: 

— только гражданин РФ; 

— возрастной коридор – не менее 21 года, но не более 75 лет на дату погашения ипотеки; 

— рабочий стаж – более 6 месяцев на последнем месте работы, общий стаж заемщика должен составлять не меньше 1 года за предыдущие 5 лет; 

— необходимо привлечь еще от одного до троих заемщиков.

Как оформить ипотеку?

В связи с тем, что ипотеку мы оформили в Сбербанке России, наиболее конкретно я опишу этапы получения кредита именно в нем, но для анализа, чуть ниже приведу условия других банков.Прежде всего, необходимо детально изучить рынок недвижимости и цены на квартиры, а также тщательно просчитать, какую сумму вы сможете «потянуть». 

Следующий шаг – обращаемся в региональное отделение банка. 

На первой встрече с представителем банковского учреждения вам необходимо предоставить бумаги, среди которых обязательными являются: 

— копия, а также оригинал гражданского паспорта; 

— справку о доходах с места работы за последние 6 месяцев; 

— для пенсионеров – справку о сумме выплат за полугодие. 

Пакет документов передается кредитному комитету учреждения, который на их основании выносит решение, положительное или негативное. В случае положительного решения, вы получаете официальный документ, в котором указан период его действия, а также лимит возможных кредитных средств.Теперь вы смело можете подбирать жилье, и собирать второй пакет бумаг, но на это вам дается не более 4 месяцев с момента положительного решения кредитной комиссии.

Какие документы необходимы для оформления ипотеки

Отмечу, что этот этап получения кредита наиболее суматошный, поскольку вам будет необходимо собрать кучу бумаг не только о себе и членах своей семьи, но и о квартире (доме), поручителях, информацию для участия в программах. 

Ваш пакет будет состоять из: 

— оригиналов и копий гражданских паспортов всех членов семьи кредитозаемщика; 

— заявки; 

— справок о доходах каждого члена семьи за предыдущее полугодие; 

— зарегистрированного договора купли–продажи, страхового полиса, а также акта приема – передачи; 

— паспортов и соответствующих справок ваших поручителей; 

— бумаги, касающиеся государственных программ. 

Если же вы индивидуальный предприниматель (ИП), тогда ваш пакет дополняется еще и такими документами: 

— налоговой декларацией; 

— книгой учета расходов и доходов; 

— лицензией на право осуществления данного вида деятельности; 

— свидетельством об учете в ЕГРИП. 

На этом ваша часть в деле заканчивается и остается лишь ожидать положительного решения банка. В случае последнего, кредитные средства переводятся либо на указанный счет продавца, либо кредитозаемщика. Учитывайте то, что если деньги будут переведены вам, то придется оплатить комиссию за проведение безналичного расчета.

Можно ли взять ипотеку с 0 первоначальным взносом

Да, некоторые банки действительно предоставляют ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом, но условия такого кредитования менее выгодны, чем когда у вас всеже первоначальный взнос имеется.

Также перечень документов для получения денег гораздо больше, а сама процедура сложнее и дольше в оформлении, т.к банк старается максимально застраховаться от возможных убытков, в случае вашей неуплаты.

Под какие объекты недвижимости могут дать ипотеку? 

1. Если во многих регионах банки предпочитают давать ипотеку только под новостройки, то в крупных городах банки дают ипотеку и под вторичку. Но не на всю, а только под ликвидный фонд. Ставки чуть ниже, чем при оформлении новостройки и варьируются от 12 до 14%. 

2. Ипотека на новостройку. Ставки зависят от банка и могут составлять от 11 до 16%. Самые выгодные условия у тех застройщиков, которые получили аккредитацию у банка. Нередко застройщик подписывают эксклюзивные условия с банком, который в свою очередь предоставляет максимально низкие проценты по заему.

3. Ипотека на земельный участок или на строительство собственного дома. 

Ипотека от Сбербанка

Стоит отметить, что Сбербанк предлагает достаточное количество способов получить кредит на квартиру без первоначального взноса. Один из таких способов — использование материнского капитала. 

Такой способ получения ипотеки удобен для молодых семей. Первоначальный взнос по кредиту выплачивается за счет выдаваемого государством материнского капитала. Вы обращаетесь в банк на общих условиях, оформляете ипотеку, а Пенсионный фонд на протяжении полугода переводит средства на соответственный лицевой счет в финансовом учреждении. 

Покупка недвижимости в ипотеку с помощью материнского капитала. Условия

— наличие сертификата о материнском капитале, 

— отсутствие в собственности иной жилплощади (пункт касается всех членов семьи), 

— совокупный доход должен превышать ежемесячную выплату процентов не менее как на прожиточный минимум. 

После оформления договора квартира в равной степени делится на всех членов семьи. 

Годовая ставка по данному виде кредитования составляет: 9,5 – 14% в национальной валюте и 8,8 – 12,1 в долларах США. 

— максимальный период кредитования – 30 лет, 

— минимальная сумма кредитных средств составляет 300 тыс. руб.

Условия ипотеки от банка: 

Перед тем как оформлять ипотеку от Сбербанка ознакомьтесь с условиями, которые предъявляются к заемщику. 

В первую очередь банк запросит справку о доходах, т.к именно она позволит понять банковскому сотруднику на сколько вы надежный заемщик.

Также банк запросит информацию о поручителе и его доходах.

В течение полугода со времени оформления кредита необходимо обратиться к работникам пенсионного фонда для получения заявки на перечисления части средств семейного капитала в банк для погашения кредита.

Ипотека для военных

Все военнослужащие, участники льготных программ, имею право использовать выданные сертификаты в качестве первоначального взноса при покупке квартиры в кредит. 

Однако существует ряд ограничений: 

1. максимальная сумма, которую вы можете взять в долг составляет 2,22 млн.руб.
2. возрастной ценз – от 21 года и до 45 лет
3. обязательной является страховка 

Госпрограмма ипотека «Жилье для молодой семьи»

Благодаря государственной субсидии, которая выплачивается как первоначальная сумма за недвижимость, молодые семьи могут взять жилье в кредит. Обязательное условие участия в программе – возраст ни одного из членов семьи не должен превышать отметку в 35 лет; 

Ипотека для учителей и врачей без залога и поручителей

Альтернативным вариантом сотрудничества с банком может выступать рассрочка от застройщика. 

К преимуществу такого формата заема относят: — лояльность фирм – застройщиков по сравнению с финучреждениями. 

Не секрет, что договорится с компанией намного легче, чем с банком, т.к:

— отпадает необходимость в залоге. Залогом является покупаемая жилплощадь

— отсутствие поручителей и минимальный набор бумаг, не надо доказывать свою платежеспособность. 

Вместе с этим, такой кредит зачастую выдается на короткий срок, не всегда застройщики согласны на беспроцентный кредит, также вы не сможете до конца строительства провести регистрацию квартиры на себя. 

Обратите внимание на то, что если кредит выдан на короткий срок, вы практически ничего не переплачиваете, если же строительство дома затянется, то это чревато переплатами порядка 17% в год. 

Также некоторые заемщики практикуют оформлять потребительский кредит и одновременно оформляют обычную ипотеку. Однако, в таком случае нужно очень тщательно подходить к расчетам по всем заемам, поскольку это чревато большими переплатами. 

Обращайте внимание на всевозможные акции от организаций — застройщиков. Очень часто компании идут на большие уступки перед клиентами и предоставляют скидки на первоначальный взнос. 

А что предлагают другие банки?

Как и обещала, привожу информацию об ипотеке без первоначального взноса в иных банковских учреждениях: 

Ипотека от «Газпромбанк». Условия

1. Ипотека выдается на основании небольшого пакета документов: 
2. заявления – анкеты, оригинала и копии гражданского паспорта кредитозаемщика и справки о доходах. По данным документам вы можете получить кредит в сумме 30 млн. руб. под 15,25 процентов в год. 
3. Максимальный срок оплаты ипотеки – 15 лет.

Ипотека от  «Альфа–банк»

Процентные ставки в банке зависят от места расположения отделения.

В Москве кредитные ставки составляю от 9,2 % в иностранной валюте и от 12, 1% в национальной. Что касается иных регионов, то тут ставки выше на 0,2% относительно всех валют. 

1. Срок кредита не может превышать 25 лет. 
2. Положительно, что отсутствует необходимость постоянной регистрации клиента в регионе;

Если вы являетесь владельцем бизнеса, то вам необходимо предоставить бухгалтерскую отчетность, которая должна удовлетворить менеджера банка, т.к если баланс вашей компании отрицательный, то и решение по выдаче ипотеки будет таким же. 

Отдельно стоит отметить плюсы кредита от Альфа-банк — банк не требует постоянной регистрации в городе получения займа. «Альфа-Банк» предоставляет ипотеку на покупку уже построенных  жилых домов, а также квартир на вторичном рынке. 

Подробная информация по горячей линии по тел.: +7 (495) 785-57-85 для столицы, бесплатная линия для регионов – 8 (800) 200-00-35.

Ипотека «Металинвестбанк». 

Банк предлагает стандартный (классический) вариант ипотеки под 14 % годовых на всю стоимость вашей недвижимости. 

Однако договор не подпишут с индивидуальными предпринимателями и собственниками бизнеса. Выдача происходит исключительно с гражданами, работающими по найму. 

Также банк не работает с фирмами — застройщиками и не выдает кредиты на новостройки. 

Максимальный срок кредитования — 25 лет.

Сумма кредитных средств варьируется от 250 000 руб. до 3 млн. руб.;

Ипотека от Банка «Левобережный». 

Предлагает гражданам вариант ипотеки под названием «Переезд». 

Суть кредита — вы берете в долг в одном банке, а деньги на первоначальный взнос вам платит «Левобережный». 

Ссуда выдается на год, с главным условием, что вы за этот период либо погасите кредит и проценты, либо продадите имеющиеся у вас жилье и все равно погасите задолженность; 

Ипотка от банка «Запсибкомбанк». 

Предлагает кредитные программы без первого взноса до 7 лет и без поручителей, только на основании вашей хорошей кредитной истории и справке о доходах семьи. 

1. Максимальная сумма кредита — 500 000 рублей, если вы являетесь держателем зарплатной карточки банка, то сумма может увеличиться до 700 000 руб. 
2. Главным условием является постоянное место работы, а также регистрация в данном городе. 
3. Стаж по последнему месту должен превышать пол года. 

Стоит ли брать ипотеку в 2017-2018 гг.

Стоит или нет брать ипотеку решать конечно же вам, но сейчас очень выгодное время для того, чтобы купить квартиру дешевле, чем это было буквально 3-4 года назад. Вспомните какая ситуация была в 2003 году, когда квартиры можно было купить буквально за 500 000-1000 000 рублей, и ипотека казалась буквально кабалой. Но в 2005 году когда недвижимость резко подорожала сумма ипотеки стала казаться мизерной, а цена за жилплощадь уже неприподъемной, т.к квартиры выросли в цене на 300%. 

Сейчас наступило такое же время, когда стоимость упала до уровня 2010 года, проценты по ипотеке также снижены до минимального для России уровня, в связи с чем лично я рекомендую брать именно ипотечный кредит, а не откладывать на 2-3 года, т.к если кризис кончится, то цены вновь взлетят вверх, % также будут больше, и позволить себе такую жилплощадь вы уже не сможете.

Как видите, получить квартиру или дом, не имея денег на руках, вполне реально, главное подойти к делу правильно. Удачи вам!

Какой опыт оформления ипотеки у вас? Пишите в комментариях свои отзывы.

Читайте также: Ипотека под материнский капитал