Потребительский спрос в условиях конкуренции заставляет банки делать востребованные платёжные инструменты. И если в 2016 году рынком правили дебетовые и кредитные карты, то 2017 год стал настоящей революцией для сравнительно нового для рынка продукта — платёжных карт рассрочки.
Необходимо отметить, что рассрочка как инструмент продаж существовала и ранее (особенно популярна схема в магазинах по продаже бытовой и компьютерной техники), но теперь она обрела более удобный формат с простыми и понятными для покупателя условиями.
Продукт новый, у пользователей вызывает много вопросов по условиям, оформлению и прочим моментам. Мы разобрались и расскажем вам, как максимально эффективно использовать карты рассрочки для своих целей.
«Совесть» и «Халва» - банковские карточки, позволяющие расплачиваться в магазинах, но не во всех, а только у партнёров. Это могут быть магазины различной направленности, рестораны и кафе, страховые компании, туристические, а также другие многочисленные партнёры.
У каждой карты рассрочки список свой. Покупки можно совершать как в Интернете, так и оффлайн (в самих торговых точках).
При этом нет никаких переплат банку: сколько стоит товар, столько и заплатите. Главное — вовремя платить, ежемесячно вносить платежи. И никаких утомительных трат времени на оформление традиционной рассрочки в магазине.
Карты «Совесть» от «Qiwi Банка» и «Халва» от «Совкомбанка» успели себя хорошо зарекомендовать.
Почему я рекомендую оформить обе карточки? Они бесплатные в обслуживании, что позволяет максимально полно воспользоваться их преимуществами.
Как работают карты рассрочки?
Карты рассрочки: отзывы, условия и партнёры
В течение периода рассрочки для покупок у партнёров используются средства банка. У «Совести» система работает так: все покупки привязываются к календарным месяцам (совершается покупка, затем от месяца покупки отсчитываем еще целый месяц, до конца которого нужно внести первый платеж). Дата, до которой нужно внести деньги, — последний день месяца, следующего за месяцем покупки.
Льготный период по карте «Совесть»
Пример: вы купили по карте «Совесть» товар 15 мая, следовательно до 30 июня вы должны внести первый платеж или всю сумму при желании (досрочное погашение бесплатное). Период внесения первого платежа будет длиться 1,5 месяца. Если вы совершили покупку 1 мая, то первый платеж нужно внести тоже до 30 июня. В этом случае ваш платежный период составит почти 2 месяца. Таким образом первый платежный период по «Совести» может длиться от месяца до двух, последующие длятся месяц.
Льготный период по карте «Халва»
У «Халвы» изначально идет привязка к дате оформления договора (или к дате совершения покупки, если не было покупок в течение месяца с момента активации карты «Халва»).
Пример: вы оформили карту «Халва» 15 мая (у вас пошёл расчётный период с 15 мая по 15 июня) и совершили покупку 16 мая. Внести первый платеж вам нужно будет в течение 15 дней, следующих за месяцем от даты оформления договора — с 15 по 20 июня. Таким образом у вас есть почти 1,5 месяца, чтобы внести первый обязательный платеж. А если совершите покупку, к примеру, 14 июня, то внести платёж нужно будет также с 15 по 20 июня.
Ещё пример: вы оформили карту «Халва» в апреле, но не совершили в этом месяце ни одной покупки и купили товар 15 мая. В таком случае от 15 мая начнётся расчётный период, в котором можно совершать и другие покупки. Он длится месяц. По его окончании наступает платёжный период, который длится 15 дней: с 15 июня по 30 июня. Итак: расчетный период 15 мая — 15 июня; платежный период 15 июня — 30 июня.
Если вы вносите платежи согласно графику, то рассрочка за покупку для вас будет бесплатная. Фактически карты рассрочки являются очень удобным инструментом, позволяющим значительно экономить и равномерно распределять семейный бюджет при совершении крупных покупок (и не только крупных).
Есть ещё одно огромное преимущество по сравнению с кредитными картами: весь период рассрочки обслуживание заёмных средств полностью бесплатное. Другими словами, банки предлагают карты с беспроцентной рассрочкой. Сами карточки тоже бесплатны в обслуживании (по кредитным картам почти всегда надо платить за годовое обслуживание и смс-информирование, а здесь всё это не стоит и гроша).
То есть фактически вы можете оформить себе карту рассрочки и положить её на полку до востребования. Это касается «Совести» и «Халвы«. При необходимости покупаете что-нибудь себе в рассрочку в магазинах-партнёрах, вовремя гасите задолженность и пользуетесь кредитом по карте вообще бесплатно.
Бургер Кинг и карта Совесть, рассрочка
Удивительное рядом: «Бургер Кинг» поделился статистикой: за 3 месяца 2017 года москвичи по карте «Совесть» успели купить 40 000 бургеров.
Это первый продукт, который вообще появился на рынке. Эмитентом карты является АО «КИВИ Банк». «Совесть» пользуется популярностью, поскольку её выпуск и обслуживание полностью бесплатные. Более того, бесплатность карты распространяется даже на последующие годы. Сама же карта платёжной системы Visa Classic выдаётся на 5 лет, защищена чипом (EMV), есть и бесконтактные платежи (PayWave).
Выгодны карты рассрочки и с инвестиционной точки зрения: крупные покупки можно совершить за счёт средств банка, а собственные деньги положить, например, на расходно-пополняемый вклад и даже заработать проценты за время рассрочки. А потом, согласно графику, гасить задолженность. Карты рассрочки позволяют получить бесплатную кредитную линию, а также дополнительно улучшить кредитную историю. Снабдить бесплатно деньгами до зарплаты.
Карты рассрочки vs. кредитные карты
Между картами рассрочки и кредитными картами много общего. По обеим карточкам предоставляется кредитный лимит. Необходима проверка кредитной истории заёмщика. Обслуживают карты банки. По кредитным картам тоже предоставляется беспроцентный грейс-период, но он значительно короче (обычно не более 55 дней).
Главный минус кредитных карт — их дороговизна. Деньги банки берут как за годовое обслуживание (поддержание кредитного лимита), не говоря уже про платное sms-информирование, так и проценты по кредиту дольше 55 дней.
Лишь в редких случаях беспроцентный «грейс» период может быть длинным: например, по карте «100 дней без процентов» от «Альфа-Банка» с поддержкой снятия денег в любом банкомате мира каждый месяц до 50 000 рублей без комиссии и в рамках беспроцентного периода.
У большинства банков кредитные карты платные. Есть лишь немногочисленные исключения, например, бесплатная карта «Ренессанс Кредит» с 5% кэшбэком по выбранным категориям ну или карты с бесплатным первым годом обслуживания «Матрёшка» от «ВТБ — Банк Москвы», где за покупки даётся 3%. Или карта «Альфа Банка» — «Альфа-Банк Cash Back» с хорошим кэшбеком на покупки. Доходит до 10% на АЗС.
Карты рассрочки бесплатны полностью. Главное — погасить рассрочку в срок, вносить платежи по графику, и она будет беспроцентной.
Исходя из предыдущего пункта, кратко сформируем основные плюсы и минусы карт с беспроцентной рассрочкой платежа.
| Плюсы карт рассрочки | Минусы карт рассрочки |
- карты рассрочки бесплатные, включая смс-информирование, выпуск, доставку, обслуживание, пополнение;
- длинный срок периода беспроцентной рассрочки (до 12 месяцев); невысокие проценты при превышении беспроцентной рассрочки;
- вы можете принять участие в уникальных акциях, которые не доступны владельцам других карт
(например, «МВидео» до конца сентября 2017 года за первую покупку вернёт вам 20% её стоимости, если платить по «Совести«); - карта рассрочки прекрасно подходит в тех случаях, когда нужны «деньги до зарплаты» (раньше для этой цели люди использовали беспроцентные займы на карту в микрофинансовых организациях);
- вы можете бесплатно улучшить свою кредитную историю, подготовить её для более серьёзных кредитов.
| - возможность оплатить покупку только у магазинов-партнёров;
- карты не пригодны для оплаты товаров за рубежом;
- деньги невозможно перевести третьим лицам, а также на свои платёжные карты и банковские счета;
- для получения карты рассрочки всё так же важна кредитная история (проверить её бесплатно можно здесь);
- нельзя снять кредитные средства в банкоматах.
По карте «Халва» можно снять только собственные средства в банкоматах «Совкомбанка» бесплатно. По «Совести» собственные средства на карте можно вывести на Qiwi-кошелёк.
|
Карта рассрочки «Совесть» от «Киви»: условия и тарифы
Ещё одно важное преимущество: оформление, рассмотрение заявки и доставка на дом полностью бесплатные. Впрочем, как и пополнение карточки с другой карты на сайте Qiwi, через «Киви Кошелёк» и в терминалах, а также в салонах связи «Связной» и «Евросеть».
Карту могут оформить пока только жители следующих городов и регионов:
Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Казань и Республика Татарстан, Краснодар, Тюмень, Екатеринбург и Свердловская область, Новосибирск и Новосибирская область, Челябинск, Cамара и Самарская область, Ростов-на-Дону и Ростовская область, Уфа, Пермь, Воронеж и область, Нижнекамск, Альметьевск, Республика Башкортостан.
Успейте принять участие в акции до конца сентября 2017 года: оформите карту «Совесть», совершите первую покупку в «МВидео» и получите в октябре 20% от стоимости покупки.
Условия карты рассрочки «Совесть» от Qiwi (2017 год):
Оформить бесплатную карту рассрочки «Совесть — Киви» онлайн
выпуск, оформление и доставка бесплатные, стоимость обслуживания (за год) 0 рублей!; последующие 5 лет тоже бесплатно;
если потеряли / испортили карту, то перевыпуск 690 рублей;
интернет-банк, смс-информирование и мобильный банк бесплатны;
процентная ставка 0% за использование рассрочки в рамках беспроцентного срока (досрочное погашение бесплатное), при превышении срока — 0,03% в день (10% годовых). Внесение денежных средств автоматически гасит задолженность.
возобновляемый лимит рассрочки от 5 000 до 300 000 рублей;
пополнение карты бесплатное: с карты другого банка (на сайте Qiwi), в салонах связи «Евросеть» и «Связной», с кошелька Qiwi;
вывод собственных средств на QIWI-кошелёк бесплатный;
достаточно иметь паспорт РФ (прописка не важна). Если карту выдают в вашем городе, то её привезёт курьер бесплатно.
оставить заявку на бесплатную карту рассрочки «Совесть»
(не более 5 минут), «Киви банк» сообщит о своём решении в течение 2 минут (на телефон поступит звонок с информацией), а также предоставит информацию, когда можно получить карту «Совесть».
Карта рассрочки «Халва» от «Совкомбанка»: условия и тарифы
Эта карта вышла в марте вслед за появившейся в начале 2017 года «Совестью» (стоит отметить, что продукт с таким же названием «Халва» уже более года успешно функционирует в Республике Беларусь). Итак, карта «Халва» — это такая же классическая бесплатная и беспроцентная карта рассрочки, а потому её имеет смысл оформить вместе с «Совестью» и хранить на полке до востребования.
При этом если не использовать «Халву» исключительно как карту рассрочки, то есть хранить на ней, например, собственные средства и расплачиваться ими в магазинах-партнёрах, то вы сможете получать кэшбэк 1,5% деньгами, а также получать процент на остаток 7,75% годовых (с ежемесячными выплатами — причислению накопленных процентов к счёту)! Нам очень нравятся такие опции у карт! Мы вообще любим функциональность карт!
У карт разный набор магазинов-партнёров, именно поэтому мы не считаем эти карточки прямыми конкурентами, скорее, они прекрасно дополняют друг друга, и должны быть в коллекции и любого бережливого покупателя. Они бесплатные и кушать не просят.
Большой плюс карты «Халва» в том, что она выдаётся во всех регионах присутствия «Совкомбанка» (а это более 2000 отделений по всей стране, 19 в списке по размерам активов банк России).
В этих городах возможна бесплатная доставка курьером:
Москва и Московская область, Новосибирская область, Тула, Челябинская область, Саратов, Тверь, Владивосток, Калуга, Рязань, Смоленск, Оренбург, Вологда, Магнитогорск, Орёл, Ставрополь и Ярославль.
Пользователям выдаётся премиальная платёжная карта Mastercard World сроком на 5 лет. На ней тоже есть эмбоссирование, чип (EMV), а также возможность бесконтактной оплаты PayPass.
Условия карты рассрочки «Халва» от «Совкомбанка» (2017 год):
выпуск, оформление и выдача в отделении банка бесплатные, стоимость обслуживания (за год) 0 рублей!; последующие 5 лет тоже бесплатно;
если потеряли / испортили карту, то перевыпуск 450 рублей;
интернет-банк, смс-информирование и мобильный банк и приложение бесплатны;
процентная ставка 0% за использование рассрочки в рамках беспроцентного срока (досрочное погашение бесплатное);
при превышении срока рассрочки — с 6 дня просрочки 0,1% в день (36,5% годовых) в течение 2 лет. Внесение денежных средств автоматически гасит задолженность.
Если спустя 2 года рассрочка не гасится, то с 3 года процентная ставка на сумму покупки составит 10% годовых (не будет дальнейших штрафных процентов, но зато по ставке 10% пересчитают все дни с момента покупки) и будет действовать до момента, пока не выплатите задолженность.
возобновляемый лимит рассрочки от 0,1 рубля до 350 000 рублей;
пополнение карты бесплатное: через интернет-банк, терминалы, банкоматы «Совкомбанка»; вы также можете пополнить карту межбанковским платежом с другого банка или карты (размер комиссии зависит от банка-отправителя; если такая комиссия не предусмотрена, то значит тоже будет бесплатно).
снять собственные деньги с «Халвы» можно бесплатно в банкоматах «Совкомбанка»;
есть кэшбэк 1,5% за покупки в магазинах-партнёрах собственными деньгами;
на остаток собственных средств по карте начисляется процент на остаток 7,75% годовых.
нужен паспорт РФ с пропиской (от 4 месяцев) в регионе выдачи карты, возраст от 20 лет, постоянное (от 4 месяцев) место работы;
оставить заявку на бесплатную карту рассрочки «Халва»
(не более 5 минут на заполнение формы), затем представитесь «Совкомбанка» с вами свяжется в течение 10-15 минут (предоставит информацию о том, в каком отделении банка вы сможете оформить и получить карту). Готовая карта выдаётся в офисе банка (в некоторых городах России возможна бесплатная доставка курьером).
Карты рассрочки «Халва» и «Совесть»: в чём различия?
Карта рассрочки Совесть: условия 2017Этот раздел призван подытожить обзор двух популярных сегодня на рынке продуктов, которые предоставляют бесплатную рассрочку на товары в магазинах. Несмотря на то, что карты очень друг на друга похожи: они бесплатные, значительно улучшают покупательскую способность, выручают в сложных ситуациях, когда нужны деньги до зарплаты, всё же различия есть (и для кого-то они могут стать критичными):
Регион присутствия и выдачи карт
Карта «Совесть» доступна пока только в этих регионах: Москва и область, Казань, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Нижний Новгород, Челябинск, Омск, Cамара, Ростов-на-Дону, Уфа, Красноярск, Пермь, Воронеж, Волгоград. Везде бесплатная доставка курьером.
А карта «Халва» выдаётся в любом отделении «Совкомбанка» по всей России (а их более 2000).
Возможность снятия собственных средств доступна только по «Халве».
Кредитные средства нельзя снять ни по «Совести», ни по «Халве» (но по «Халве» можно снять собственные средства в банкоматах «Совкомбанка»).
Кэшбэк 1,5% (максимум 1500 рублей) за покупки у партнёров по «Халве», но только за покупки с использованием собственных денежных средств; У «Совести» кэшбэка нет.
У «Халвы» есть также процент на остаток собственных средств 7,75%.
У «Совести» нет ограничений по акционным товарам в магазинах (т. е. вы по этой карте можете купить всё, что угодно у партнёра). У «Халвы» такие ограничения имеются.Карта рассрочки Халва: условия 2017
Стоимость обслуживания рассрочки сверх беспроцентного лимита по «Халве» выше (0,01% в день, а у «Совести» всего 0,03% в день);
Перевыпуск карты по причине порчи / утери: «Халва» — 450 рублей, «Совесть» — 690 рублей.
Стоимость просрочки внесения ежемесячного платежа у «Совести» выгоднее:
Штраф за пропуск ежемесячного платежа
Совесть: фиксированно 290 рублей;
Халва: с 6 дня просрочки 0,1% от суммы покупки ежедневно (36,5% годовых) до внесения месячного платежа;
Количество партнёров и магазинов
На текущий момент «Совесть» значительно выигрывает по числу магазинов, которые могут эту карту принять к оплате. Сильная черта карты — поддержка крупных федеральных магазинов. Однако, думаем, что «Халва» нагонит отставание.
И «Халва», и «Совесть» прекрасно сочетаются друг с другом, перекрывая недостатки каждой, потому люди оформляют обычно обе карточки впрок, ведь каждая может пригодиться в любой момент. Тем более что за обслуживание платить не надо.
Партнёры и магазины карт рассрочки «Совесть» и «Халва»
Список магазинов в 2017 году по карте рассрочки «Совесть» пока больше, чем у «Халвы»
На текущий момент на сайте карты беспроцентной рассрочки от «Киви Банка» большое магазинов в самых разных отраслях продаж. Это именно крупные федеральные партнёры: среди них магазины электроники, бытовой техники, спортивные, продающие одежду и обувь, детские товары, мебель, автомобильные принадлежности и даже агентства по продаже авиабилетов, страховок, есть кафе и рестораны. Вы можете посмотреть полный список партнёров по этой ссылке. Там есть такие популярные точки, как «Юлмарт» и Burger King, например.
Партнёры и магазины карты «Халва», 2017 год
У «Халвы» список партнёров и магазинов с беспроцентной рассрочкой пока достаточно мал (но уже есть такие популярные точки, как Ulmart, Kari, «Снежная королева«, re:Store и другие), но зато много региональных магазинов. Мы уверены, что это временно, поскольку карта была только запущена в марте 2017 года. Ознакомиться со списком партнёров «Халвы» можно, кликнув по ссылке «Акции и магазины» (см. иллюстрацию).
Наиболее интересные на наш взгляд партнёры по карте «Совесть» и «Халва» (сентябрь 2017 года):
Первая покупка по карте «Совесть» на любую сумму в магазине «Мвидео» — это рассрочка на 4 месяца + вы получите 20% от стоимости вашей в покупки! Нужно оформить карту до 30 сентября 2017 года!
«Пятёрочка» — 1 месяц беспроцентной рассрочки по «Халве», а «Перекрёсток» и «Утконос» — по «Совести» тоже месяц;
Burger King, «Теремок», «Шоколадница» — 1 месяц рассрочки без процентов по «Совести» и Delivery Club — 2 месяца;
«Юлмарт» — 3 месяца по «Совести» и столько же по карте «Халва»; «Холодильник.ру» и «Кей» — 3 месяца по «Халве»;
«МВидео» — 4 месяца по карточке «Совесть» + кэшбэк 20% от стоимости первой покупки в этом магазине;
«Московский ювелирный завод», «Алмаз Холдинг», VALTERA — 6 месяцев по карте рассрочки «Совесть», а SUNLIGHT — 5 месяцев;
«Шатура Мебель» — год беспроцентной рассрочки по карте «Совесть»;
«Снежная королева» — 4 месяца, INCITY, Respect, Sela и Kanzler — 3 месяца по «Совести» и «Каролина» — 6 месяцев по карте «Халва»; Colins — 3 месяца по «Халве»;
путешествия: сервис OneTwoTrip — 3 месяца и City.Travel — 1 месяц беспроцентной рассрочки по «Совести»;
страховка INTOUCH — 12 месяцев по «Совести».
Трудность первая: партнерская сеть
Расплачиваться картами рассрочки можно только у партнеров программы. И несмотря на то что карта рассрочки выглядит как обычная пластиковая карта — есть номер, логотип платежной системы (у «Халвы» — MasterCard, у «Совести» — VISA) — расплатиться в любом POS-терминале или снять деньги в банкомате не получится. Поэтому для успеха карты рассрочки требуется критическая масса партнеров. Если клиент не сможет найти магазин, где он сможет расплатиться картой, то он о ней быстро забудет.
Формирование этой самой критической массы партнеров — ключевая задача. Трудоемкая и дорогая. По оценке Андрея Спивакова, управляющего директора Совкомбанка, необходимая критическая масса — это охват 10% ретейла (по обороту). «Халва» сразу стартовала с федеральным охватом — во всех 70 регионах присутствия Совкомбанка. «Совесть» пилотируется в Москве, но обещает в ближайшее время масштабную региональную экспансию.
Стратегия охвата партнеров у «Халвы» и «Совести» также отличается. Если «Совесть» сфокусирована в первую очередь на крупных федеральных игроках, то «Халва» помимо крупных сетей вовлекает в программу и небольших локальных игроков. Работа со средним сегментом розницы требует значительных ресурсов по работе с большим количеством партнеров и дорого обходится на стадии запуска. Но в среднесрочной перспективе это даст дополнительную ценность для клиентов программы — в регионах локальные игроки имеют сильные позиции и высокую лояльность покупателей.
Трудность вторая: потребительская инерция
Скептики есть не только среди экспертов рынка. Клиенты тоже весьма настороженно относятся ко всему новому, если только это не очередная модель iPhone.
Карты рассрочки — это новый клиентский опыт. А условия выглядят слишком хорошо, чтобы быть правдой: пользуйся картой, не плати банку ни копейки. «Халве» и «Совести» придется преодолевать инерцию потребительского поведения, объяснять механизм работы карт и бороться с предрассудками. В Белоруссии клиенты «Халвы» только спустя год поверили, что банк действительно выполняет данные клиенту обещания.
Трудность третья: бизнес-модель и доходность
В сегменте карт рассрочки для банка источником дохода являются только комиссии, полученные от партнеров и interchange fee (до 2%) платежной системы. В пересчете на годовую доходность кредитного портфеля расчетные карты уступают традиционным кредитным картам и POS-кредитам. Комиссии за продажу кредитных страховок противоречат философии продукта.
Химия бизнес-модели зиждется на трех слонах:
мастерство переговоров с партнерами и способность находить лучший баланс;
высокая операционная эффективность;
качественный кредитный скоринг и низкая стоимость риска.
Неудача в любом из трех направлений может поставить весь проект под удар. Цена ошибки — жизнеспособность продукта.
Зачем это нужно магазину?
Если клиент ничего не платит, то платить должен кто-то другой. И этот кто-то — продавец товаров и услуг. Как я уже упоминал, отношения с партнерами — это ключ к жизнеспособности карт рассрочки.
Так зачем продавцам дотировать рассрочки? Мотивы следующие.
Повышение платежеспособного спроса клиентов за счет финансового плеча карты. Средний чек у держателей карт по сравнению с остальными «среднестатистическими» клиентами магазина растет на 50-250% (в зависимости от типа магазина).
Привлечение новых клиентов за счет перетока из магазинов, не участвующих в партнерской программе карт рассрочки. Если ассортимент у двух продавцов сопоставим, то клиент пойдет к тому, который дает возможность получить рассрочку.
Комиссия за транзакцию клиента — это форма маркетинговых затрат для партнера.
Зачем это нужно банку?
Ни Совкомбанк, ни Qiwi не являются новичками в финансовой рознице. Однако карточный бизнес для них до сих пор не был приоритетным направлением. Qiwi, в отличие от Совкомбанка, вообще не имела опыта в карточном бизнесе. «Совести» пришлось строить все процессы, включая рисковый скоринг, с нуля. Фокус на карточной рознице через призму новой продуктовой категории — это дерзкий шаг, и, пожалуй, единственная возможность «выстрелить» на сегодняшнем высококонкурентном рынке. Это каноническая реализация стратегии «голубого океана».
Зачем это нужно клиенту?
Сегодня у среднего российского клиента в кошельке уже есть 2-3 банковские карты. У наиболее активных это число легко может доходить до 5-7. Однако карты рассрочки не похожи ни на одну из этих карт и обладают рядом уникальных пользовательских свойств:
они позволяют приобрести товары на условиях честной рассрочки: расплатиться за покупки равными платежами без переплаты и без оформления страховки;
они абсолютно бесплатны для клиента.
Такой подход обескураживает. Клиенту предлагается новая модель взаимоотношения с банком — соблюдай правила и ничего не плати. Даже не смотря на ограничения, предложение выглядит привлекательным.
«Халва» против «Совести»
Сейчас у каждого из проектов — и у «Халвы», и у «Совести» — задача взять лидерство в сегменте и получить неформальный (или даже формальный) статус «Карта рассрочки №1 в России». Это позволит:
Пока сложно определить фаворита этой гонки. Есть очевидные различия:
«Совесть» стартовала раньше, но «Халва» стартовала сразу с федеральным размахом;
Совкомбанк имеет опыт в карточном бизнесе и в кредитовании (процессы, скоринг, клиентская база);
и Совкомбанк, и Qiwi планируют масштабные инвестиции в карты рассрочки: Совкомбанк только в маркетинг инвестирует 1,5 млрд рублей, Qiwi не объявляет объемов инвестиций, но ожидает по итогам 2017 года сокращения чистой прибыли на 25-35% (в 2016 году чистая прибыль составила 4,7 млрд рублей);
«Халва» — успешная франшиза белорусского МТБанка с трехлетней историей, «Совесть» — собственный проект Qiwi, реализуемый с чистого листа.
Однако внешние различия не так важны, они легко копируются. Например, «Халва» сразу запустила бесплатный для клиента продукт; «Совесть» же пришла к этому решению через несколько месяцев после запуска. Сейчас тарифы обоих игроков практически идентичны.
Гораздо важнее внутренние отличия: как принимаются решения, как формируется и мотивируется команда, как ставятся цели и так далее. Лидером станет тот, кто преодолеет внутренние ограничения и не наделает критичных ошибок.
Автор благодарит за помощь в работе над материалом Андрея Спивакова (управляющий директор Совкомбанка), Игоря Бычека (заместитель председателя правления МТБанка), Михаила Жигунова (маркетинг проекта «Совесть») и Марию Заикину (коммуникации проекта «Совесть»).