С развитием ипотечного кредитования с каждым годом условия для клиентов улучшаются: снижается первоначальный взнос, появляются новые кредитные программы, упрощаются требования к клиентам, а также снижаются процентные ставки. Несколько лет назад, а также в период кризиса, ставки по ипотеке были высокие (составляли 16% и более). Тем не менее, люди покупали квартиры и брали кредиты на таких условиях. Спустя некоторое время банки ставки снизили и клиенты уже хотят пересмотреть условия выданного ранее кредита.
Как правило, при обращении клиента в свой банк с просьбой изменить условия действующего кредитного договора, клиент получает отказ. Аргументируют это тем, что заключенный кредитный договор изменению не подлежит. Конечно, банк не хочет получать меньше процентов, терять доходы.
Есть выход из ситуации — рефинансирование ипотечного кредита. Фактически это взятие нового кредита для целей погашения предыдущего займа. Проще говоря, клиент для снижения ставки по кредиту и ежемесячного платежа оформляетновый займ на более выгодных условиях.
Перекредитование также позволяет оформить новый кредит на более длительный срок. С помощью этого можно снизить ежемесячные платежи. Актуально тем, у кого снизился уровень дохода и родился ребенок. При одобрении нового кредита вдругом банке особое внимание уделяют характеру погашения действующей ипотеки. Наличие допущенных просрочек негативно влияет на принятие положительного решения для возможности рефинансирования.
Минусы рефинансирования
1. Комиссии банка, а также страховка. При выдаче нового кредита необходимо заключать новый полис страхования, однако уплаченную сумму за предыдущий полис можно вернуть, написав заявление.
2. Расходы, связанные с перерегистрацией закладной, нотариальные расходы.
3. Оценка квартиры, т.к. рыночная стоимость изменилась и, возможно, сделаны перепланировки.
Поэтому при принятии решения, стоит рефинансировать кредит или нет, взвесьте все «за» и «против», посчитайте расходы и выгоду.
Технология рефинансирования кредита
1-й этап:
• Получить одобрение в банке, предоставить документы, необходимые для выдачи кредита.
• Подписать предварительный договор об ипотеке.
• Перечислить кредитные средства с банка на счет в ваш банк для погашения действующего кредита.
2-й этап:
• Досрочно погасить действующий кредит в старом банке.
• Получить в старом банке и предоставить в новый банк бумаги о целевом использовании, документы для снятия обременения старого банка и выпуска закладной в новый.
• Подписать закладную и договор об ипотеке.
• Передать закладную и договор об ипотеке на регистрацию.
3-й этап:
• Предоставить бумаги, свидетельствующие о регистрации нового банка в качестве единственного залогодержателя.
