Нулевая ставка кредитования – один из распространенных и активно используемых рекламных мифов. На финансовом рынке беспроцентных кредитов не существует, ведь законодательством выдача займов под 0% запрещена. Если речь заходит о беспроцентном кредите, следует рассмотреть несколько схем финансовых взаимоотношений между кредитором и заемщиком.
Формы кредита с «нулевой ставкой»
Беспроцентным кредитом обычно принято называть займы со значительно сниженной процентной ставкой или продолжительным льготным периодом. Существует несколько нюансов, которые придется учесть в процессе кредитования. Например, кредиторы не прочь воспользоваться скрытыми платежами или заранее включить проценты в стоимость товара, если речь заходит об ипотеке, автомобильном или потребительском кредитовании.
Формы беспроцентного кредита:
- Льготный период по банковской карте. Список лучших банковских кредитных карт с льготным беспроцентным периодом.
- Потребительский кредит или рассрочка под ноль процентов в магазине.
- Долгосрочная ипотека и прочие «бесплатные» кредиты на жилье.
- Карты рассрочки с льготным беспроцентным периодом и бесплатным обслуживанием. Примерами таких карт в России служат Халва и Совесть.
- Специальные предложения от автосалонов.
Каждый из перечисленных кредитных продуктов имеет уникальные характеристики, поэтому условия заключения сделки отличаются. Кредиторы не прочь использовать также различные скрытые комиссии и необязательные оплачиваемые услуги, в связи с чем рекомендуем подробно читать условия Договора.
Кредитные карты со льготным периодом
Льготный период доступен для держателей многих кредитных банковских карт. В среднем срок беспроцентного использования денежных средств составляет от 30 до 55 дней, но эмитент берет комиссию за различные транзакции и обслуживание кредитки. Дополнительные комиссионные выплаты начисляются при снятии и переводе денег.
Кредитные средства на карте строго ограничены в рамках заданных лимитов. Проценты не начисляются только на протяжении льготного периода, поэтому вернуть деньги рекомендуется строго в срок. Если заемщик нарушает условия сделки, кредитор имеет полное право начислять указанную в договоре процентную ставку. Более того, некоторые кредиторы осуществляют страхование сделки. Когда заемщик своевременно не возвращает долг, ему приходится дополнительно осуществить выплату по страховке.
Беспроцентный потребительский кредит
Потребительские кредиты, включая рассрочку, считаются излюбленной формой финансирования для продвижения беспроцентных займов. В сделке здесь принимают участие три стороны. Покупатель товара выступает в качестве заемщика, финансовое учреждение примеряет на себя роль кредитора, а магазин, в котором осуществляется приобретение товара, считается посредником.
Способы обмана заемщика:
1. Наличие скрытых платежей за обслуживание кредита.
2. Проценты за приобретенный в кредит товар изначально включены в его стоимость.
3. Первый взнос является общей суммой процентных платежей.
4. Выплата комиссии в пользу торговой компании за посредничество.
Кредиты и рассрочки на приобретение товаров приносят огромную прибыль магазинам. Торговые компании разработали множество различных способов продвижения своей продукции, но нулевая ставка кредитования до сих пор остается излюбленным способом привлечения потенциальных клиентов. Банки, работающие в связке с магазинами, зарабатывают на комиссионных выплатах и предоставлении дополнительных услуг.
Беспроцентные кредиты на приобретение жилья
Ипотечное кредитование современного образца считается одной из долгосрочных форм крупного заимствования. Срок действия договора на приобретение жилья в кредит может превысить 10 лет. В этой отрасли активно развиваются государственные программы льготного кредитования, позволяющие значительно снизить ставки по ипотеке. Коммерческие банки извлекают прибыль путем использования различных комиссий. Своевременная оплата по ипотечному виду кредитования позволит заемщику стать обладателем недвижимости. Если просрочить платеж, моментально произойдет начисление штрафа.
Беспроцентный кредит для приобретения квартиры без участия в государственной льготной программе представляет собой целую схему по выкачке денег заемщика. Банки берут комиссии буквально за каждое действие клиента, сводят на нет все преимущества нулевой процентной ставки. В долгосрочной перспективе переплата по ипотечному кредиту выше на 50% в сравнении с альтернативными видами заимствования.
Беспроцентный кредит на приобретение автомобиля
Потребительские кредиты в основном используются для приобретения товаров средней ценовой категории, включая мебель, стройматериалы и бытовую технику. Сделки между автомобильными салонами и покупателями транспортных средств заслуживают отдельное внимание. В этой отрасли беспроцентный кредит считается исключительно маркетинговым инструментом. Автокредитование всегда носит платный характер, даже если представители автосалонов и банков уверяют заемщика в обратном.
Стандартные условия автокредитования:
1. Умышленно завышенная сумма первоначального взноса. Размеры платежа достигают 70% от стоимости транспортного средства.
2. Сокращенные сроки действия кредитного договора (12-36 месяцев).
3. Платные услуги. Заемщик обязуется воспользоваться услугами рекомендованной кредитором страховой компании. Переплатить придется около 3-5% от изначальной суммы займа.
4. Затраты по оформлению транспортного средства для постановки на учет ложатся на плечи заемщика. При этом сам автомобиль переходит во владение клиента только после официального закрытия кредитного договора, то есть до полного погашения долга имущество считается собственностью банка.
Страховка – распространенный и зачастую абсолютно бесполезный вид дополнительных услуг, который навязывается кредитором заемщику. Сумма страховки входит в оплату займа, то есть платежи ложатся на плечи клиента. Если страхование транспортного средства действительно приносит пользу, то страховка жизни и здоровья заемщика зачастую расценивается исключительно в качестве необязательной услуги.
Почему кредиторы так заинтересованы в страховании? Во-первых, наличие страховки позволит возместить убытки в случае поломки транспортного средства. Во-вторых, банки заключают договоренности с крупными страховыми компаниями или внедряют специально разработанные программы страхования. Ставки по полисам здесь значительно завышены, поэтому кредиторы на ровном месте получают доход, снижая риск невозвращения займа из-за порчи объекта кредитных отношений.
Напоследок кредитор может указать в договоре отдельное условие, по которому нарушение сроков внесения регулярных платежей приравнивается к страховому случаю. Этот механизм внедрения скрытых комиссий активно используется эмитентами кредитных карт и компаниями, которые выдают потребительские займы. Несвоевременное возвращение застрахованного долга становится причиной начисления штрафов, то есть кроме прописанных в договоре комиссионных сборов заемщик выплачивает еще и крупные неустойки.
Реально ли получить беспроцентный кредит?
Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что беспроцентное кредитование – это миф, созданный и используемый маркетинговыми отделами крупных коммерческих банков и торговых компаний. Обычно за громкой вывеской «заем под 0%» прячется льготный период кредитования или кредит под 0,01% со множеством скрытых платежей.
Чтобы снизить риск финансовых потерь, потенциальному заемщику рекомендуется:
1. Внимательно проверить условия кредитования. Прочесть договор или доверить его изучение профессионалам. Если речь заходит о крупном долгосрочном займе, можно обратиться к юристу или независимому кредитному менеджеру, который проверит документ, предоставив экспертное мнение.
2. Отказаться от участия в сделках, предполагающих какие-либо скрытые комиссии, штрафы и платежи.
3. Изучить перечень обязательных и необязательных платных услуг.
4. Проконсультироваться у работника финансового учреждения по поводу комиссионных платежей, связанных с выполнением различных транзакций (перевод, снятие, возвращение средств).
Погашение всей суммы кредита, особенно в случае с долгосрочными крупными займами, должно сопровождаться справкой, в которой финансовое учреждение подтверждает факт закрытия договора. Иногда кредиторы пробуют нажиться даже на выдаче подобных выписок. Во избежание недоразумений заёмщику рекомендуется ссылаться на договор, угрожая кредитору разбирательством в суде.
МФО и микрокредитование
МФО не предлагают условий с 0 ставкой, но бывают случаи, когда микрозаймы даются под 0 процентов на 1-2 дня, после чего начинает действовать стандартная ставка от 0,5% в день. Большая часть микрофинансовых организаций предлагают займы под 1-2% в день, в связи с чем такие условия подойдут только тем, кто нуждается в деньгах срочно.
