Просрочка по кредиту: что грозит должнику, и как решить проблему

487

По условиям кредитного договора должник должен вносить платежи в соответствии с установленным графиком. Если заемщик в срок не вносит определенную сумму, то образуется просрочка. Как ведет себя банк, когда должник нарушает одно из главных условий договора? Что делать, если нет средств на очередной платеж? Обо всем этом рассказывается в статье.

Если просрочка не более 3 месяцев

Как правило, банки вполне спокойно реагируют на то, что платежи по кредиту не поступают в течение двух месяцев. Такой срок просрочки считается безопасным, поскольку кредитные организации не приступают к серьезным действиям. Если должник вовремя не внес один ежемесячный платеж, то самое большое, что ему грозит – это штраф. Его размер, в свою очередь, указан в содержании договора. Штраф чаще всего бывает фиксированным и выплачивается за каждую задержку взноса.

Когда на счет банка платежи не поступают в течение двух месяцев, то мерой наказания становится не только фиксированный штраф. Кредитная организация начисляет пени к сумме просроченного долга. Пеня – это определенный процент, размер которого также указан в договоре.

Помимо штрафных санкций должника, который не платит, ожидают:

• звонки из банка с требованием погасить задолженность;

• серьезный разговор с сотрудником кредитного отдела.

Даже одна задержка платежа является нарушением графика. Но каждая кредитная организация реагирует на просрочку по-разному. К примеру, в некоторых банках пеня начисляется, если своевременно не внесен всего один платеж.

Более длительная задержка платежа

Когда платежи по кредиту не вносятся более трех месяцев, то банк начинает активные действия. В частности, звонки с требованием погасить задолженность становятся все более частыми и настойчивыми. Кредитные организации могут обратиться к услугам коллекторского агентства. А они, в свою очередь, известны своими жесткими мерами по возврату кредитных долгов.

Должнику, который не внес более трех платежей, грозят большие неприятности. И действия коллекторов – это не единственное последствие длительной просрочки. Когда задолженность достаточно крупная, то банк имеет право:

• потребовать досрочной выплаты всего долга;

• реализовать залог для возврата своих средств.

В первом случае кредитная организация расторгает договор раньше установленной даты, поскольку нарушены его условия. И заемщику приходится выполнять требование банка – выплачивать всю сумму, которую он еще не успел вернуть.

Если банк приступает к реализации залога, то должник может потерять:

• предмет целевой кредитной сделки;

• другое свое имущество, которое не является обеспечением.

Что предпринять, если нечем выплачивать заем

Главное, чего не стоит делать при просрочке – это скрываться от банка. Нельзя уходить от ответственности, игнорируя звонки с требованием внести платеж. Такое поведение может привести к серьезным проблемам, вплоть до возврата долга раньше срока. Если заемщик понимает, что у него в следующем месяце тоже не будет средств на очередной взнос, то ему следует:

• поговорить с сотрудником кредитного отдела о возникшей проблеме;

• предъявить письменные доказательства временной неплатежеспособности.

Когда должник своевременно сообщает кредитору о финансовых сложностях, то последний, как правило, не применяет штрафные санкции. Кроме того, в таком случае банк не передает в БКИ информацию о просрочке по кредиту. А значит, общая история заемщика, а также кредитное досье в данном банке, не ухудшается.

Обращаться в банк следует с заявлением, в котором должны быть указаны причины финансовой несостоятельности. Заявление рекомендуется подавать в двух экземплярах, чтобы одно из них было подписано сотрудником банка.

Решение проблемы с помощью отсрочки

Чтобы просрочка по кредиту не переросла в более серьезную проблему, можно попросить банк предоставить возможность временно не выплачивать долг. Кредитные каникулы позволяют в течение определенного времени либо полностью не вносить платежи, либо погашать долг по сниженной ставке.

Основанием для предоставления отсрочки является следующие:

• увольнение с работы;

• уход в декретный отпуск;

• временная потеря трудоспособности;

• уход на службу в армию.

Кроме этого, кредитные организации отпускают должников на каникулы, если их финансовые проблемы возникли из-за несчастного случая. К таким, например, относится потеря жилья в результате пожара.

Для получения отсрочки необходимо предъявить доказательства невозможности вносить платежи частично или полностью. Это может быть, к примеру, приказ об увольнении или справка из государственной службы занятости.

Срок кредитного отпуска зависит от того, как быстро заемщик сможет восстановить прежнюю платежеспособность. Но максимальная продолжительность каникул чаще всего не превышает 12 месяцев. При этом многие банки предоставляют менее длительные отсрочки – не более 4-5 месяцев.

Рефинансирование кредита

Если банк, в котором возникла просрочка, отказывает в кредитном отпуске, то решить проблему можно с помощью рефинансирования. Перекредитование доступно заемщикам, которые:

• имеют хорошую кредитную историю;

• погашали текущий заем без серьезных нарушений.

Следовательно, для рефинансирования необходимо, чтобы срок просрочки был не более 2-3 месяцев. Если задолженность более крупная, то новый кредитор может отказать в выдаче заемных средств.

Банки перекредитовывают как целевые займы, так и потребительские. Процедура происходит по стандартной схеме. Сначала заемщик находит подходящее предложение, а затем уточняет сумму, которую он еще не вернул первому кредитору. После этого он решает все вопросы с другим банком.

Новый кредитор закрывает долг клиента, но задолженность заемщик, как правило, погашает сам. Ведь рефинансировать можно только беспроблемный заем – без каких-либо просрочек.

telegram-icon
Подписывайтесь на Телеграм SmartMoney.Today!
@smtoday
487
RSS
Нет комментариев. Ваш будет первым!
Загрузка...
Интересное из блогов